Инна Тихонова 
Финансовые специалисты обоснованно называют ипотеку и другие долгосрочные кредиты современной формой пожизненного рабства, а психотерапевты видят в обязательных платежках зло для психики. Какой бы приятной ни была эмоция от временного решения текущих проблем, жизнь в "долговом ярме" сулит перспективу невротических состояний.
Посягательство на свободу
Психологи отмечают особое качество вреда от "долговых" переживаний: в природе ноогенных (нового происхождения) неврозов и депрессий задействованы смысловые и ценностные структуры личности. Не каждый из нас способен адаптироваться к хроническому нарушению личной свободы, ведь достаточный уровень независимости составляет базовую ценность человека.
Тревожные реакции организма провоцируют любые длительные личные финансовые обязательства, включая содержание членов семьи и ведение бизнеса. Постоянная зависимость от обслуживания долгов ограничивает личность и изменяет психику.
Анализ расстройств поведения суицидных пациентов обнаруживает общую тенденцию вовлечения жертв в замкнутый круг непосильного бремени: не последнюю роль в решении о займе, оказывается, играет "общественный тренд". К тяжелым депрессиям и неврозам приводит т.н. массовая долговая культура или культура финансовой катастрофы - так исследователи проблемы называют составляющие идеологии потребления, правящей миром.
Трудно не влезть в долги, когда в обществе культивируются расходы. Выбор того, что можно приобрести, в эпоху расходов существенно превышает покупательную способность. Люди легко соглашаются на необдуманные займы на фоне доступности предложений и даже агрессивной конкуренции на рынке глобального ростовщичества. Ипотечное и потребительское кредитование даже в войну остается неизменным источником дохода финансовых "воротил" и бесконечной головной болью заемщиков. Должник уже не свободен в выборе личных приоритетов: он живет в бесконечном страхе потерять источник дохода.
Социальная перспектива личных трудностей
Опасения остаться без жилья, угрозы коллекторов и разного рода преследования - печальная реальность, которая приходит на смену роковой недальновидности. И если личную беспечность можно поставить в вину безответственному человеку, то изменение жизненных обстоятельств - "компетенция Бога".
Выплата процентов за пользование кредитом отрезвляет тогда, когда человек осознает, что больше не может обслуживать "пожизненный" долг. Переживания из-за своей несостоятельности вызывают много деструктивных мыслей и эмоций, "награждая" неудачника психосоматическими болезнями и ускоряя путь к "экзистенциальному" тупику - потере смысла существования.
Психологи обращают внимание на ложную уверенность заемщиков в том, что полученные в кредит блага являются их собственными достижениями. Люди относятся к заемному имуществу как к собственности, переставая адекватно оценивать свое положение. Со временем это приводит к психологической травме: временное удовлетворение от мнимого успеха сменяется разочарованием, критическим падением самооценки и пересмотром отношений с миром. Нередко долги заставляют людей совершать новые ошибки, усложняя жизнь себе и другим.
Финансовые неврозы специалисты относят к триггерам общественного кризиса. Психологи отмечают, что массовое долговое рабство добавляет обществу авантюрности, безответственности и криминальности. В этом заключается потенциал социальной напряженности и политической нестабильности. А с другой стороны, рассуждают исследователи, зависимый от долгов народ занят выживанием, поэтому становится социально пассивным, и им легче управлять.
Истоки финансовой беспомощности
Доминирующими чертами личности хронических должников психологи называют, с одной стороны, жадность и азартность, а с другой - беззащитность, безволие и безответственность. А опасными предпосылками к долговой зависимости считаются неудовлетворенность, растерянность и безысходность. В характеристике образа жизни перманентного заемщика часто есть различные зависимости (и это не только об алкоголизме или игромании, но и о невинных увлечениях, вызывающих порыв эмоций и желаний). Закономерность такова, что у людей, которые привыкли занимать, долгов становится все больше, а денег - все меньше. У тех, кто привык обходиться своими средствами, их количество растет. И разницу в этих двух подходах определяет не размер дохода, а способ мышления. В психологии даже есть такое понятие, как "мышление должника".
Чтобы понять, почему формируются долги, нужно обратиться к правилу: то, на чем вы сосредотачиваете внимание, имеет свойство приумножаться. Это о силе мыслей: о чем задумываетесь, то и притягиваете. Специалисты говорят об избирательности внимания. Психика работает так, что чем больше мы размышляем о долгах, тем больше их появляется в нашей жизни. Инженеры душ советуют избегать мыслей о кредите в любом контексте. Эта тема должна уйти из вашей головы во всех эмоциональных аспектах: не нужно зацикливаться ни на тревожности, ни на позитивных ожиданиях.
Как начать жильёли без долгов?
Чтобы прекратить тратить, нужно покончить с мышлением должника. Когда вы признаете наличие такого "греха" у себя и начнете относиться к жизни как к своему осознанному выбору, дела постепенно наладятся. Если вы будете озабочены не долгами, а многообразием выбора, то привлечете в свою жизнь правильные решения. Чтобы притянуть и удержать деньги, надо видеть вокруг себя не кредиты, а возможности. И эти возможности надо реализовать, потому что бездействие бесплодно.
Цепочка выхода из финансового кризиса:
- признать ошибочное мышление;
- выбрать вариант приложения усилий;
- преодолеть сомнения и действовать.
На пути к финансовой свободе и жизни без займов психологи выделяют несколько этапов.
Шаг 1: прекратите плодить долги
Меняйте привычку к тратам, ведь именно она и привела к плачевному финансовому состоянию. Положите конец увеличению долга в этот же день.
- Если не полагаетесь на собственное благоразумие, закройте кредитный лимит по карте или не носите в кошельке кредитные карты. У вас не должно быть соблазна и возможности потратить больше, чем вы можете себе позволить.
- Рассчитывайте только на средства, которые имеете. Лимитируйте расходы в зависимости от возможностей, а не потребностей.
- Просмотрите свой бюджет и удалите все лишние расходы: на оплату товаров, которые не являются необходимыми, и услуг, которыми не пользуетесь.
- Измените стиль жизни: без многих расходов легко обойтись.
- Покончите с пагубными пристрастиями, откажитесь от вредных привычек (алкоголь и табак - дорогое удовольствие, а лечение подорванного ими здоровья вообще мало кому по карману) и используйте освободившиеся деньги на сокращение долгов.
Шаг 2: зафиксируйте точную сумму долга
Чтобы контролировать ситуацию, надо посмотреть страшной правде в глаза: подсчитайте полную сумму своей задолженности и определите размер обязательных платежей.
В списке долгов укажите:
- общую сумму долга;
- кому и сколько вы должны;
- сроки выплаты долгов;
- постоянные платежи.
Обновляйте этот перечень по мере изменения сумм и уменьшения долга. Фиксируйте оплату ежемесячных, периодических и разовых счетов: продвижение позволит убедиться в возможности влияния на ситуацию. С чувством выполненного долга жить легче, а осознание реалистичности уменьшения сумм, требующих уплаты, окрыляет и мотивирует к дальнейшим шагам.
Шаг 3: превышайте сумму минимального платежа
По возможности выплачивайте кредит большими частями, чем минимальный платеж: так комиссия банка за пользование деньгами станет меньше. Увеличение ежемесячного платежа - реальный способ погасить долг быстрее. Нужно лишь убедиться, что условиями кредитования не предусмотрен штраф за досрочное погашение.
Шаг 4: делайте дополнительные платежи
Подумайте о своей стратегии при покупке необходимой вещи. На такое приобретение люди обычно откладывают все сэкономленные средства, пока не наберут необходимую сумму. Такой же должна быть и тактика выплаты долгов. При каждой возможности направляйте "лишние" деньги на погашение долга и старайтесь так делать как можно чаще. Дорогу одолеет тот, кто идет. Чем больше шагов, тем ближе цель.
Шаг 5: продайте излишки
Дополнительные средства можно получить от распродажи ненужных вещей. Пересмотрите свое состояние: в каждом доме есть предметы быта, которым нет применения. Вы наверняка не пользуетесь какой-то старой техникой, одеждой и домашней утварью, а кому-то это может быть полезным. Реализуйте все, от чего можете безболезненно избавиться, и вырученными от продажи деньгами расплатитесь с долгами.
Шаг 6: платите меньший долг
Исследователи считают наиболее эффективной выплату долгов по принципу "снежного кома". Гарвардские ученые советуют сосредоточить усилия на приоритетном погашении наименьшего долга. Составьте перечень всех долгов, разместив суммы от меньшей к большей. Делайте минимальные платежи по всем долгам, а по наименьшему из них платите больше и чаще, до полного погашения. Затем переходите к следующему минимальному долгу и тому подобное. Это психологически верный способ быстрее выбраться из состояния безнадежности и приобрести финансовую уверенность. Вы должны чувствовать преодоление долгового тоннеля: просвет станет знаком того, что этот путь не является бесконечным.
Шаг 7: больше зарабатывайте
Процесс погашения долга - время держать себя в тонусе. Не расслабляйтесь и ищите способ заработать сумму, достаточную для избавления от долгов. Попробуйте найти более выгодную работу или дополнительный доход: например, монетизируйте личные полезные навыки или хобби. Но не забывайте использовать дополнительные деньги на выплату долгов.
Шаг 8: обдумайте целесообразность рефинансирования
Оптимизировать обслуживание долга поможет рефинансирование кредита. Иногда есть смысл взять новый кредит, чтобы закрыть старый. Это оправдано при более низкой процентной ставке или другом способе уменьшить сумму долга - в частности, объединение нескольких займов в один платеж. Подобное кредитование может быть использовано частными лицами для рефинансирования задолженности по кредитным картам.
Принимая решение о рефинансировании, внимательно изучите текущее кредитное соглашение и сравните его с условиями перекредитования. Оцените возможность досрочного погашения текущего кредита: если оно ограничивается штрафом, то окончательная стоимость рефинансирования окажется выше, чем предусматривает новый договор.
В любом случае не прячьте голову в песок, не игнорируйте проблему и активно работайте над погашением долгов. Это приоритетная задача, от успешного решения которой зависит качество и продолжительность вашей жизни.
Фото: pixabay.com
