Інна Тихонова 
Фінансові фахівці обґрунтовано називають іпотеку та інші довгострокові кредити сучасною формою довічного рабства, а психотерапевти вбачають в обов’язкових платіжках зло для психіки. Хоч би якою приємною була емоція від тимчасового вирішення поточних проблем, життя в «борговому ярмі» обіцяє перспективу невротичних станів.
Посягання на свободу
Психологи відзначають особливу якість шкоди від «боргових» переживань: у природі ноогенних (нового походження) неврозів та депресій задіяні смислові та ціннісні структури особистості. Не кожен із нас здатний адаптуватися до хронічного порушення особистої свободи, адже достатній рівень незалежності становить базову цінність людини.
Тривожні реакції організму провокують будь-які тривалі особисті фінансові зобов’язання, включаючи утримання членів родини та ведення бізнесу. Постійна залежність від обслуговування боргів обмежує особистість і змінює психіку.
Аналіз розладів поведінки суїцидних пацієнтів виявляє загальну тенденцію залучення жертв у замкнене коло непосильного тягаря: не останню роль у рішенні про позику, виявляється, грає «суспільний тренд». До важких депресій та неврозів призводить т.зв. масова боргова культура чи культура фінансової катастрофи – так дослідники проблеми називають складники ідеології споживання, що править світом.
Важко не влізти у борги, коли у суспільстві культивуються витрати. Вибір того, що можна придбати, в епоху витрат суттєво перевищує купівельну спроможність. Люди легко погоджуються на необдумані позики на тлі доступності пропозицій і навіть агресивної конкуренції на ринку глобального лихварства. Іпотечне і споживче кредитування навіть у війну залишається незмінним джерелом доходу фінансових «воротил» і нескінченним головним болем позичальників. Боржник вже не є вільним у виборі особистих пріоритетів: він живе в нескінченному страху втратити джерело доходу.
Соціальна перспектива особистих труднощів
Побоювання залишитися без житла, погрози колекторів та різного роду переслідування – сумна реальність, яка приходить на зміну фатальній недалекоглядності. Й якщо особисту безтурботність можна поставити у провину безвідповідальній людині, то зміна життєвих обставин – «компетенція Бога».
Виплата відсотків за користування кредитом протверезить тоді, коли людина усвідомлює, що більше не може обслуговувати «довічний» борг. Переживання через свою неспроможність викликають багато деструктивних думок та емоцій, «нагороджуючи» невдаху психосоматичними хворобами та прискорюючи шлях до «екзистенційного» глухого кута – втрати сенсу існування.
Психологи звертають увагу на помилкову впевненість позичальників у тому, що отримані в кредит блага є їхніми власними досягненнями. Люди ставляться до позикового майна як до власності, перестаючи адекватно оцінювати своє становище. Згодом це призводить до психологічної травми: тимчасове задоволення від уявного успіху змінюється розчаруванням, критичним падінням самооцінки та переглядом стосунків зі світом. Нерідко борги змушують людей робити нові помилки, ускладнюючи життя собі та іншим.
Фінансові неврози фахівці відносять до тригерів суспільної кризи. Психологи зауважують, що масове боргове рабство додає суспільству авантюрності, безвідповідальності та кримінальності. У цьому полягає потенціал соціальної напруженості та політичної нестабільності. А з іншого боку, міркують дослідники, залежний від боргів народ є зайнятий виживанням, тож стає соціально пасивним, і ним легше керувати.
Витоки фінансової безпорадності
Домінуючими рисами особистості хронічних боржників психологи називають, з одного боку, жадібність та азартність, а з іншого – беззахисність, безвільність і безвідповідальність. А небезпечними передумовами до боргової залежності вважаються незадоволеність, розгубленість і безвихідь. У характеристиці способу життя перманентного позичальника часто є різні залежності (і це не лише про алкоголізм чи ігроманію, а й про невинні захоплення, що викликають порив емоцій і бажань). Закономірність є такою, що у людей, які звикли позичати, боргів стає все більше, а грошей – все менше. У тих, хто звик обходитися своїми коштами, їх кількість зростає. І різницю у цих двох підходах визначає не розмір доходу, а спосіб мислення. У психології навіть є таке поняття, як «мислення боржника».
Щоб зрозуміти, чому формуються борги, потрібно звернутися до правила: те, на чому ви зосереджуєте увагу, має властивість примножуватися. Це про силу думок: про що замислюєтеся, те і притягуєте. Фахівці говорять про вибірковість уваги. Психіка працює так, що чим більше ми розмірковуємо про борги, тим більше їх з’являється у нашому житті. Інженери душ радять уникати думок про кредит у будь-якому контексті. Ця тема має піти з вашої голови у всіх емоційних аспектах: не потрібно зациклюватися ні на тривожності, ні на позитивних очікуваннях.
Як почати жити без боргів?
Щоб припинити витрачати, потрібно покінчити з мисленням боржника. Коли ви визнаєте наявність такого «гріха» у себе та почнете ставитися до життя як до свого усвідомленого вибору, справи поступово налагодяться. Якщо ви будете стурбовані не боргами, а різноманіттям вибору, то залучите до свого життя правильні рішення. Щоб притягнути й утримати гроші, треба бачити навколо себе не кредити, а можливості. І ці можливості треба реалізувати, бо бездіяльність безплідна.
Ланцюжок виходу з фінансової кризи:
– визнати хибне мислення;
– обрати варіант докладання зусиль;
– подолати сумніви та діяти.
На шляху до фінансової свободи і життя без позик психологи виділяють кілька етапів.
Крок 1: припиніть плодити борги
Змінюйте звичку до витрат, адже саме вона і призвела до плачевного фінансового стану. Покладіть кінець збільшенню боргу цього ж дня.
– Якщо не покладаєтеся на власну розсудливість, закрийте кредитний ліміт по карті або не носіть у гаманці кредитні карти. У вас не повинно бути спокуси та можливості витратити більше, ніж ви можете собі дозволити.
– Розраховуйте тільки на кошти, які маєте. Лімітуйте витрати залежно від можливостей, а не потреб.
– Перегляньте свій бюджет і видаліть усі зайві витрати: на оплату товарів, що не є необхідними, та послуг, якими не користуєтеся.
– Змініть стиль життя: без багатьох витрат легко обійтися.
– Покінчіть зі згубними пристрастями, відмовтеся від шкідливих звичок (алкоголь і тютюн – дороге задоволення, а лікування підірваного ними здоров’я взагалі мало кому по кишені) і використовуйте гроші, що звільнилися, на скорочення боргів.
Крок 2: зафіксуйте точну суму боргу
Щоб контролювати ситуацію, треба подивитися страшній правді у вічі: підрахуйте повну суму своєї заборгованості та визначте розмір обов’язкових платежів.
У списку боргів вкажіть:
– загальну суму боргу;
– кому і скільки ви повинні;
– терміни виплати боргів;
– постійні платежі.
Оновлюйте цей перелік у міру зміни сум та зменшення боргу. Фіксуйте оплату щомісячних, періодичних та разових рахунків: просування дасть змогу переконатися у можливості впливу на ситуацію. З почуттям виконаного боргу жити легше, а усвідомлення реалістичності зменшення сум, що потребують сплати, окрилює та мотивує до подальших кроків.
Крок 3: перевищуйте суму мінімального платежу
По можливості виплачуйте кредит більшими частинами, ніж мінімальний платіж: так комісія банку за користування грошима поменшає. Збільшення щомісячного платежу – реальний спосіб сплатити борг швидше. Потрібно лише переконатися, що умовами кредитування не передбачено штрафу за дострокове погашення.
Крок 4: робіть додаткові платежі
Подумайте про свою стратегію при купівлі необхідної речі. На таке придбання люди зазвичай відкладають усі заощаджені кошти, доки не наберуть необхідну суму. Такою ж самою має бути і тактика виплати боргів. За кожної можливості спрямовуйте «зайві» гроші на погашення боргу і намагайтеся так робити якнайчастіше. Дорогу здолає той, хто йде. Чим більше кроків, тим ближче мета.
Крок 5: продайте надлишки
Додаткові кошти можна одержати від розпродажу непотрібних речей. Перегляньте свої статки: у кожному домі є предмети побуту, яким немає застосування. Ви напевно не користуєтеся якоюсь старою технікою, одягом і домашнім начинням, а комусь це може бути корисним. Реалізуйте все, чого можете безболісно позбавитися, і вирученими від продажу грошима розплатіться з боргами.
Крок 6: сплачуйте менший борг
Дослідники вважають найбільш ефективною виплату боргів за принципом «снігової кулі». Гарвардські вчені радять зосередити зусилля на пріоритетному погашенні найменшого боргу. Складіть перелік всіх боргів, розмістивши суми від меншої до більшої. Робіть мінімальні платежі за всіма боргами, а по найменшому з них платіть більше та частіше, до повного погашення. Потім переходьте до наступного мінімального боргу тощо. Це психологічно вірний спосіб швидше вибратися зі стану безнадії та набути фінансової впевненості. Ви маєте відчувати подолання боргового тунелю: просвіт стане знаком того, що цей шлях не є нескінченним.
Крок 7: більше заробляйте
Процес погашення боргу – час тримати себе у тонусі. Не розслабляйтеся і шукайте спосіб заробити суму, достатню для позбавлення боргів. Спробуйте знайти більш вигідну роботу або додатковий дохід: наприклад, монетизуйте особисті корисні навички чи хобі. Але не забувайте використовувати додаткові гроші на виплату боргів.
Крок 8: обміркуйте доцільність рефінансування
Оптимізувати обслуговування боргу допоможе рефінансування кредиту. Іноді є сенс взяти новий кредит, щоби закрити старий. Це виправдано за більш низької процентної ставки або іншого способу зменшити суму боргу – зокрема, об’єднання кількох позик в один платіж. Подібне кредитування може бути використане приватними особами для рефінансування заборгованості за кредитними картками.
Приймаючи рішення про рефінансування, уважно вивчіть поточну кредитну угоду та порівняйте її з умовами перекредитування. Оцініть можливість дострокового погашення поточного кредиту: якщо воно обмежується штрафом, то остаточна вартість рефінансування виявиться вищою, ніж передбачає новий договір.
У будь-якому випадку не ховайте голову в пісок, не ігноруйте проблему і активно працюйте над погашенням боргів. Це пріоритетне завдання, від успішного вирішення якого залежить якість і тривалість вашого життя.
Фото: pixabay.com
